4C.97/2007: Auslegung von AVB (Krankentaggeldversicherung)

Nach Abschluss ein­er Kranken­taggeld­ver­sicherung wurde der Beru­fungskläger infolge ein­er Krankheit arbeit­sun­fähig. Der ver­sicherte Ver­di­enst belief sich auf CHF 250´000 p.a.; strit­tig war, ob die Höhe der Taggelder auf der Grund­lage dieses ver­sicherten Ver­di­en­stes oder aber auf­grund des tat­säch­lich erziel­ten Ver­di­en­stes von CHF 90´000 p.a. zu bes­tim­men war.

Die AVB enthiel­ten fol­gende Klausel:

1.Les indem­nités jour­nal­ières exprimées en % des salaires sont cal­culées selon les règles cor­re­spon­dantes de la LAA, qui valent ici pour l’en­tier du salaire assuré jusqu’à con­cur­rence des max­i­mums prévus au con­trat.
2.…
3.Contrairement aux règles de la LAA, seul le gain effec­tive­ment ver­sé par le pre­neur est déter­mi­nant pour le cal­cul des indem­nités jour­nal­ières; les gains acces­soires ne sont pas con­sid­érés;
… les indem­nités jour­nal­ières du pre­neur et des mem­bres de sa famille […] se cal­cu­lent — lorsqu’ils sont assurés — sur la base des mon­tants indiqués dans le con­trat. L’in­dem­nité jour­nal­ière ne peut en aucun cas dépass­er le mon­tant effec­tive­ment perdu.”

Die Vorin­stanz hat­te zu Unrecht Abs. 1 auf den Beru­fungskläger ange­wandt; da dieser selb­ständig erwer­bend war und daher keinen “Lohn” (Abs. 1) bezog, hätte sie die Berech­nung auf Abs. 3 stützen müssen.
Da der ver­sicherte Ver­di­enst nach den AVG aber generell auf die Höhe des tat­säch­lichen Ver­lusts beschränkt war, spielte die Frage im Ergeb­nis keine Rolle.

Der Ein­wand, es han­dle sich in Wirk­lichkeit um eine Sum­men­ver­sicherung, drang nicht durch, weil nicht “indem­nités fix­es ou for­faitaires” vere­in­bart waren, son­dern nur “indem­nités cor­re­spon­dant au gain manqué.”